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信用卡分期還款,背后隱藏了什么?

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信用卡分期還款,背后隱藏了什么?

時間:2016-07-13 來源:網絡 作者:佚名

導語: 互聯網時代到來,大家再也不用攢錢買大件,信用卡分期業務越來越受消費者所喜愛。在激烈市場競爭中,各家銀行紛紛推出各種“零利息、零手續費”的優惠吸引消費者眼球。然而事實并非如此,對消費者而言信用卡分期遠沒有銀行宣傳的那么劃算。

 互聯網時代到來,大家再也不用攢錢買大件,信用卡分期業務越來越受消費者所喜愛。在激烈市場競爭中,各家銀行紛紛推出各種“零利息、零手續費”的優惠吸引消費者眼球。然而事實并非如此,對消費者而言信用卡分期遠沒有銀行宣傳的那么劃算。

  手續費率遠比想象的高

  趁著年底便宜,北京小白領小P購最近花 1.2 萬元買了一套家電,看到手機銀行提示信用卡分期免利息,于是準備用信用卡分期付款的方式來支付。按照宣傳,每月手續費率為 0.6%,即年化利率只有 7.2%。于是他選擇了 12 期分期,每月還款 1072 元。

  可事后仔細一琢磨,就能發現其中存在問題,小p并非一直欠銀行 12000 元,每還一期后,持卡人欠銀行的本金是遞減的。到最后一個月,持卡人只欠銀行 1000 元,但銀行仍按 12000 元為基數收取手續費,所以消費者實際承擔的年化利率會明顯高于 7.2%。按照測算,持卡人實際支付的真實年利率約為 13.03%,接近銀行宣稱的 7.2%費率的兩倍。

  因此,信用卡分期業務多數情況下是一種高利率的消費融資行為。消費者在測算資金成本時,可以簡單將其月利率乘以 24,從而得到更接近實際的年化利率。

  以某商業銀行一次性扣除手續的信用卡分期業務為例,其手續費率及對應的實際年利率如下:

  目前,絕大多數銀行分期手續費按期限長短制定不同的費率標準。一般情況下,期限越長手續費率越高。也有分期越多費率越低的,如建行和浦發銀行。消費者可以根據期限長短,選擇手續費率相對較低的銀行作信用卡分期業務。

  提前還款仍收手續費

  大多數銀行在分期付款服務方面是這么規定的:若持卡人申請提前清償未償付的分期余額,經我行核準后,持卡人必須一次性支付未償付的分期余額及手續費。而這樣的提前還款,顯然沒有意義。因為如果提前卻無法節省手續費,還不如先把這筆錢做一段時間的貨幣基金,以收益抵消掉部分手續費。目前,僅有光大銀行、農業銀行等極少數銀行可以提前還款而免收剩余手續費。

  一次性收取手續費不劃算

  目前銀行收取手續費有兩種方式,一種是以月手續費的方式平均每期收取,如農行、建行、交行、民生等;另一種則是在繳付首期款時一次性收取,如招行、工行等。顯然,同等月費率條件下,一次性收取不如每月收取劃算。以購買金額 1200 元的產品申請分 12 期付款為例,如果一次性收取 7.2%費用,真實年利率為 14.02%。而如果分每個月收取,對應的年利率則為 13.03%,兩者利率相差約 1%。所以同等費率條件下,應該優先選擇分期收取手續費的銀行。除了可以降低實際承擔的費率,還可以降低初期的資金壓力。

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